В недавнем интервью ТАСС заместитель министра финансов Алексей Моисеев поделился планами грядущих нововведений в страховом и банковском законодательстве, возможных изменений, связанных с расширением системы страхования вкладов в России, а также своим видением будущего криптоэкономики.

Первое, с чего он начал – это рассказал о завершении переходного периода разделения банковских организаций на обладателей универсальных и базовых лицензий. Согласно приведенным данным, почти 150 банков из чуть менее 400 ныне действующих перешли на базовую лицензию. Если смотреть на пропорции, это весьма крупная ниша тех небольших участников рынка, для которых комплайенс ранее был очень сложным и требовал значительных расходов на персонал для его обеспечения. Базовая лицензия дает возможность тем, у кого капитал не превышает 1 млрд. р., выполнять на 25-30% меньший объем работы по сравнению с крупными банками на универсальной лицензии, хотя при этом многие операции им, конечно, не разрешены (например, они не допускаются к работе с государственными задачами, такими как таможенное гарантирование). Никаких существенных изменений для этой категории не планируется - разве что банки будут освобождены от представления отчетности по МСФО, если не образуют финансовую группу.

Обладателям же универсальной лицензии забыть про новации не получится. Прежде всего, здесь следует отметить новации, связанные со взаимоотношениями в рамках платежной системы, и новации, связанные с административной ответственностью. Алексей Моисеев отмечает грядущее принятие во втором чтении законопроекта, предусматривающего изменение методики расчета банковских штрафов: их сделают сопоставимыми с размером бизнеса. Вместо фиксированных сумм, в отдельных случаях довольно незначительных и не являющихся для банков серьезным стимулом, способным удержать от нарушений, будут переходить к расчету санкций в зависимости от величины собственных средств банка. Это довольно распространенная в мире практика. Предельным значением, отмечает замглавы Минфина, будет взят 1%, и это может оказаться весьма внушительной суммой. И хотя участники рынка опасаются возможных злоупотреблений новым инструментом Центробанком, ко второму чтению должны тщательно доработать номенклатуру нарушений. Когда именно оно состоится, сказать пока трудно, так как обсуждения еще ведутся.

Еще одна важная тема – расширение системы страхования вкладов. Относительно недавно глава комитета Госдумы по финансовым рынкам Анатолий Аксаков говорил о возможной подготовке проекта закона, расширяющего ССВ на обезличенные металлические счета российских граждан. Министерство финансов относится к этой идее сдержанно и не спешит усматривать здесь возможности для отдельного законопроекта. Дело в том – отмечает Алексей Моисеев – что любое расширение означает дополнительный налог на банки, который в конечном итоге найдет отражение в процентной ставке. В ситуации, когда экономике необходимо обеспечить значительный рост кредитования для выполнения майских указов, такие решения могут иметь неблагоприятные последствия.

А вот на что систему страхования вкладов действительно могут расширить, так это на счета товариществ собственников жилья (ТСЖ), садово-огороднических товариществ и других общественных организаций, которые собирают деньги граждан и, по сути, аккумулируют их в отдельном фонде. Эта идея является у Минфина сегодня очень приоритетной и активно обсуждается. Насчет планки застрахованной суммы решения пока нет, но есть предположение, что ее итоговая величина окажется ближе скорее к 1.4 млн. р. (как для граждан, индивидуальных предпринимателей и малых и средних предприятий), а не 10 млн. р. (как для счетов эскроу), которую Моисеев считает все-таки слишком высокой.

Кроме того, с 1 января этого года уже введено страхование счетов малых и средних предприятий. А вот обезличенные металлические счета Министерство финансов, в принципе, готово обсуждать, но "надо смотреть, насколько это вообще кому-то надо" – говорит Моисеев. Металлические счета в банковской сфере сегодня очень сконцентрированы, тогда как расширение страхования на них, если произойдет, коснется всей банковской системы, а не только этой узкой ниши.

Еще одна очень важная и современная тема – криптовалюты. Недавно прошел Гайдаровский форум, где тема криптоэкономики поднималась не раз. Сам Алексей Моисеев принимал участие в форуме и в этом году, и в прошлом году также. Он вспоминает, что в 2018 г. криптовалюты называли едва ли не "разочарованием года" из-за того, насколько волатильной показала себя их стоимость. Тогда же он предсказал, что криптовалюты как инструмент, безусловно, должны занять определенную нишу в экономике, но заменить деньги, вопреки надеждам многих "энтузиастов", никогда не смогут по причине наличия элемента пузыря.

Сегодня, год спустя, Алексей Моисеев разделяет мнение Дмитрия Медведева, который отнюдь не считает, что пришло время "хоронить" криптовалюты, поскольку свое место они все равно займут. Для примера, в первоначальном размещении токенов (ICO) замены им нет, а с "умными" договорами они дают возможности, которые ничто другое не может дать. По этой-то причине так неприятно, что законопроект о цифровых финансовых активах до сих пор не принят. К правке первоначального минфиновского варианта этого проекта впоследствии подключились технические специалисты, задавшиеся, кажется, целью детально описать всю криптовселенную. Из-за бесконечных правок его не могут принять до сих пор, тогда как, по мнению Алексея Моисеева, сейчас очень пригодился бы закон, регулирующий ICO с позиции международных антиотмывочных требований от группы FATF. Но – увы, пока даже неясно, когда закон будет принят, и это вызывает легкую грусть.

Свои изменения ждут и систему страхования. На данный момент в работе у Минфина находится восемь документов, причем работу над семью из них – отмечает заместитель министра финансов – уже можно считать законченной. Хотя все находятся на разной стадии согласования, методику разработки региональных программ страхования уже можно считать согласованной.

Пока продолжается работа над одним из самых сложных документов, который оговаривает софинансирование страховой премии со стороны субъектов Российской Федерации. Софинансирование – напоминает Моисеев – по закону является возможностью, а не обязанностью. Изначально идеи разрабатывались для тех субъектов, у которых после выполнения базовых обязательств остается излишек средств, который можно направить на страхование. Для остальных софинансирование будет нулевым, и они будут платить 100% страховой премии – именно в таком варианте это сегодня обсуждается.

Еще одна идея Минфина, высказанная в конце прошло года, касалась отмены вмененных видов страхования профессиональной ответственности. Министерство не считает их эффективными в нынешнем виде, поэтому предлагает либо пересмотреть, либо отменить. По мнению министерства, будущее – за вмененными видами страхования. Если проиллюстрировать это, то примером обязательного вида страхования является обязанность купить полис ОСАГО утвержденной формы, а вмененный вид страхования – это обязанность застраховать свою ответственность перед третьими лицами, возникающую в ходе управления транспортным средством. Второй тип – более правильный, отмечает Моисеев.

Идею передачи страховых портфелей по страхованию застройщиков в фонд "Дом.РФ" Алексей Моисеев не считает возможной, поскольку по закону разрешена передача страхового портфеля только одному или нескольким застройщикам, а "Дом.РФ" страховой компанией не является. Однако у Минфина в планах действительно значится идея, в соответствии с которой страховые компании могли бы по существующим договорам передавать ответственность и собранную премию в Фонд защиты дольщиков с определенным регрессом, если при этом нет признаков наступления страхового случая.